不管是我的朋侪圈子，还是在咱们猫友群里，有一个问题就被重复提到：怎么给孩子买保险？或者，我给孩子买的保险对差池？看了不少人花几万块钱给孩子买的保险，保障真心低，很痛心。那今天，我们就来聊聊给孩子买保险的那些事儿。

01给孩子买商业保险前最好搞定这两件事儿在我看来，这两件事儿比买商业保险重要得多。▌第一件事儿，就是你家孩子的医保上了吗。医保为什么这么重要？第一，医保不要求你必须身体康健，有没有病史的孩子都可以买，险些没有门槛。第二，医保也不嫌贫爱富，一年交一百多块钱就够了，却能换来十几万的保障，性价比很是高。

还记得患白血病的罗某笑小朋侪吗？其时官方宣布了一次医疗用度情况，3次住院花了20万，可是医保报销了16万8千多，报销比例到达80%。有些猫友可能是脱离家乡来到大都会打拼的，还没有当地户口。但不少都会也是允许切合要求的外地户口怙恃，为孩子买医保的。

详细政策请咨询当地社保部门。记着，医保是羊毛，请大家别忘了薅。▌第二件事儿，给孩子买保险前，请先做足自己的保障。

我们想给孩子买保险，就是担忧孩子失事儿，不够钱救孩子。猫妹看过一个视频：问怙恃，孩子如果病了你治不治？花几多钱治？怙恃们都说，倾家荡产，卖屋子卖地也要治。

问怙恃，如果你自己病了你治不治，怙恃说，看花几多钱，花的多就不治了。可怜天下怙恃心。但买保险这个事儿，咱还得换个角度来看。

不管是新生的婴儿， 还是几岁的小朋侪，他们的一切都要依靠我们的照顾。其实，孩子最大的保障，是怙恃。

如果孩子生病了另有我们来照顾；但如果我们遭遇不幸，不仅是孩子，整个家庭都要负担庞大的损失。所以，从整个家庭的保障计划来看，在给孩子设置保险前，应该优先给自己和爱人设置好足额的保险。

关于成人的保险该怎么配，以后会逐步跟大家分享，别着急！02孩子的保障重点，到底应该在那里？在群里，有猫友问，我想给孩子买大病保险，我想给孩子买看门诊也能用的保险，另有一些问，我想买教育金保险。保险的需求我们有了，但需求是否一定要转变为购置行为，还要看概率和“成本”。面临差别的风险我们都可以通过保险的手段来转移风险，但支付的成本是纷歧样的。

▌我把日常碰面临的风险大致分为了两类：一类是重大风险，指的是由一些小我私家无力控制的原因所引起的，发生的概率低，但结果特别严重，可能对家庭、生活造成重大影响，造成重大经济损失。好比花费特别高的重大疾病，好比意外伤残，好比顶梁柱的身故。这类风险，最需要也最适适用保险来转移风险。一份意外性，一百多元，可是意外身故了，可以获得几十万的赔偿。

一份重疾险，几百元，孩子得了大病，可以有几十万的保险金拿去治病。另一类风险，临时可以称为中低风险，发生了也不会对日常生活造成重大的影响，好比伤风发烧这类门诊疾病，阑尾炎这类需要住院的疾病，另有一些不严重的皮外伤。像大家关注的门诊报销保险，如果买保险也可以，可是保费会比力贵。

举个栗子，某医疗险，如果是带有5000元门诊保障，0-4岁的孩子投保，一年保费2749元，如果不带这个门诊保障，每年保费只需891元。从价钱差距可以看出，5000元的门诊保障，保费1858元。中低风险可以选择“自留”，预算富足的，也可以选择通过保险来转移。

大家都不愿意看到孩子遭罪，公立医院的就医情况大家也都知道，尤其是孩子还小的时候，对就医条件、便利性、实时性等的要求更高，好比我自己肯定不舍得去私立医院看病，但孩子病了，和气家、美中宜和都去过。如果家里收入还不错，对就医情况要求高，也可以给孩子买能报销去私立医院、国际部、特需门诊用度的高端医疗险。

这里，我还要重点说几句教育金的问题，差不多就是图上的第一象限吧。大家以为孩子没钱上学是风险，但你真的想错了。

说句比力“丧”的话，孩子没钱上学不是风险，那只是因为家长穷。穷这件事儿，保险也帮不了你。保险能帮大家的，是家长即便意外离世，或者得了大病，孩子也可以有足够的钱完成学业所以买保险，要先保障重大风险，重疾险和意外险的优先级是第一位的，另有预算的前提下建议设置性价比高的住院医疗险，如果另有余力，再思量带门诊医疗报销的医疗险。

教育金保险，建议放到最后思量。03孩子的保险产物怎么选？▌1、意外险小朋侪好奇心强，探索欲大，又很难分辨什么是危险。像交通事故、溺水、烧伤、烫伤、中毒、跌落、误吸、误服以及模拟种种暴力事件……都是儿童常见意外风险。说个大家不太愿意听的数据，猫妹看的时候也很惊讶，五岁以下儿童的死亡率有多高？2005年的时候是千分之22，最近十几年降了不少，但还是有千分之14，这还是城镇的数据，农村的更高，主要原因就是意外。

意外险可以说是商业保险中杠杆最高的一个品种。作为入门级的保险，一年花一百元为孩子设置一款还是很有须要的。

但要注意，保监会对未成年人的死亡保额有限制，10周岁以下死亡保险金限额为20万元，10-18周岁死亡保险金限额为50万元，购置时不要突破这个限制，因为即即是在差别保险公司、买了几份，超限额部门也不会理赔。另外，孩子磕磕碰碰难免，好比我朋侪的孩子前两天在楼道玩，不小心就在窗框上磕破了头，去医院包扎花了一千多。

所以意外医疗保障也很重要，不限社保、没有免赔额，100%报销的意外医疗险肯定是最好的。另外，要注意，意外医疗是实报实销的，不能重复报销，如果在其他渠道报销了一部门，这部门就不能在保险公司报销了。关于学平险这里再说一下学平险，大家可能还记得，我们小时候每年都要收学平险的钱，现在学平险已经不强制购置了。学平险这个险种简朴地说，像几个保险的杂糅体，能保意外伤残、疾病。

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